يوجد العديد من استراتيجيات سداد ديونك والنصائح الممكن تحقيقها من خلال عملية الاستثمار.
خلال مقالنا هذا سنتحدث عن كيفية سداد كامل ديونك من حيث الاستراتيجيات والنصائح ان شاء الله.
جدول المحتويات:
مقدمة:
لقد لوحظ أنه لدى المواطن الأمريكي العادي ديون تصل قيمتها الى 96.371 دولارًا، من أمور مختلفة ومتنوعة منها على سبيل المثال: القروض الطلابية وكذلك الرهن العقاري وبالإضافة الى أرصدة بطاقات الائتمان.
لكن من المعلوم أنه سواء كان دينك أكثر أو أقل من هذا المبلغ، فإنه قد يكون من الصعب إدارته.
لهذا وجدت العديد من الاستراتيجيات المحددة التي تمت سيتم مناقشتها في هذا المقال والتي تهدف الى إحداث تغيير في أرصدتك المستحقة والبقاء واقفاً على قدمك مالياً.
من هذه الإستراتيجيات على سبيل المثال كرة ثلج الديون والانهيار الجليدي، وكذلك توحيد ما تدين به لكسر قيود عبودية الدين.
استراتيجيات سداد ديونك:
أن تغرق في الديون هذا الأمر لا يستغرق سوا بضعة أشهر فقط من البطالة والإنفاق الزائد حتى تصل إلى مبلغ ما من الديون. إلا أنه يكون الفترة اللازمة للسداد هي بالغالب فترة طويلة.
لهذا فإنه من المهم الالتزام بخطة وعدم الإحباط بسبب أي انتكاسات. كما لا بد من أن تتذكر بأن البطء والثبات يفوز بالسباق نحو التوازن الصفري.
ومن هذه الاستراتيجيات المخصصة لسداد ديونك:
- كرة ثلج الديون.
- انهيار الديون.
- توحيد الديون
- خطة إدارة الديون.
أولى استراتيجيات سداد ديونك هي كرة ثلج الديون:
كرة ثلج الديون هي أولى استراتيجيات سداد ديونك وهي تعمل بآلية بناء الزخم عندما تبدأ في عملية سداد الدائنين، التي تشبه الى حد كبير دحرجة كرة الثلج على الأرض.
أي بمعنى أبسط ابدأ بسداد الديون من الأصغر حتى تصل الى الأكبر.
لهذا قم بإدراج الديون حسب الرصيد وابدأ بالأصغر.
وعلاوة على ذلك فإنه لا بد من التأكد من قيامك بدفع الحد الأدنى لكافة الفواتير الأخرى وأيضاً إرسال مبالغ نقدية إضافية إلى الدين بأقل رصيد يمكنك من سداده بالكامل.
بعد ذلك عليك أن تكرر هذه الاستراتيجية مع الديون الأخرى. حيث أنك عندما تقوم بسداد الأرصدة، ستحرر المزيد من الأموال للديون الأخرى.
فهو من المعلوم أنه من المشجع أن ترى التقدم ويمكن أن يبقيك هذا التقدم على المسار الصحيح لرؤية اختفاء الديون.
إن كنت تتساءل لمن تناسب هذه الآلية؟
فالجواب بأن هذه الطريقة هي الأفضل في حال كنت ترغب في تجربة مكاسب سريعة عند سدادك للديون.
ثانياً استراتيجيات سداد ديونك بما يعرف انهيار الديون:
عند الحديث حول استراتيجية انهيار الديون فإنها تمثل نهجا مماثلاً ولكنها بدلاً من ذلك فهي تطلب الديون حسب سعر الفائدة.
في البداية عليك عمل قائمة بكافة الديون الخاصة بك بدايتًا من أعلى سعر فائدة وصولاً إلى أقل سعر فائدة.
فنهج هذه الاستراتيجية هو التركيز على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى في البداية مع سداد الحد الأدنى من الدفعات على كافة الديون الأخرى، هذا بدوره يؤدي إلى خفض المبلغ الذي من الممكن أن تدفعه كفائدة.
هذه الاستراتيجية بدورها تعمل على تحرير المزيد من النقود بهدف سداد الديون الأخرى.
تعتبر هذه الاستراتيجية هي الأفضل في حال توفير حزمة من الفوائد يمثل أولوية، وكنت ترغب بالتخلص من الديون بسرعة.
ثالثاً استراتيجية توحيد الديون:
في حال أنه قد أصبح من الصعب مواكبة الدفعات المختلفة وكذلك تواريخ الاستحقاق، فننصحك بالتفكير في القيام بعملية توحيد الديون.
حيث يمكنك القيام باستخدام قرض شخصي أو استخدام بطاقة ائتمان جديدة كي يتم تحويل الرصيد.
عبر القيام بعملية توحيد الديون، فإنه يقوم المقرض بعملية سداد كافة ديونك الحالية وكذلك يقوم بجمعها في قرض واحد جديد بدفعة واحدة، إلا أن سعر الفائدة الجديد من الممكن أن يكون أعلى من بعض فواتيرك الأخرى لكن قد ينتهي بك الأمر إلى القيام بتوفير المال عبر تجنب رسوم السداد الفائتة والمتأخرة.
حتى تتمكن من تحديد في حال قد كانت هذه الاستراتيجية ذكية ومناسبة لك فإنك ستحتاج إلى حساب سعر الفائدة المختلط.
حيث أنه يمثل سعر الفائدة المجمع المدفوع على جميع الديون الخاصة بك.
ويتم حسابها من خلال جمع الإجمالي للفائدة التي ستقوم بدفعها خلال عام من ثم تقسيمها على كامل المبلغ الأصلي المستحق.
قد يكون سعر الفائدة على قرض توحيد الديون مرتفعًا جدًا، لكن من الممكن أن يكون أقل من السعر المختلط الذي تدفعه فعلياً، وفي هذه الحالة سيكون قرض توحيد الديون هو بمثابة خيار جيد.
لكن يبقى السؤال الجوهري لمن هذه الاستراتيجية نفضلها؟
والإجابة هي بأنه عليك أن تفكر في توحيد الديون في حال كان بإمكانك الالتزام بعدم استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك وتجنب الحصول على المزيد من الديون خلال عملية سدادك للدين.
استراتيجية خطة إدارة الديون:
رابع الاستراتيجيات هي استراتيجية خطة إدارة الديون والتي بدورها تمكن لوكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية القيام بعملية المساعدة في وضع خطة ليتم إدارة الديون مع المدينين. حيث ستقوم إحدى الوكالات بعملية التفاوض بشأن الامتيازات وذلك بالنيابة عنك مع الشركات التي تدين لها بالمال، وهذا الأمر بدوره من الممكن أن يستلزم الترتيب لمدفوعات أقل، وأيضاً وضع خطط سداد معقولة، وربما تحتاج الى تأمين الإعفاء من الديون.
نفضل هذه الاستراتيجية في حال أنك كنت تكافح من أجل مواكبة الحد الأدنى من دفعاتك الشهرية وكذلك تفضل خطة يمكنها أن تقوم بمساعدتك على القيام بعملية دفع فوائد أقل والخروج من الديون بشكل أسرع.
نصائح لسداد الديون ترافق استراتيجيات سداد ديونك:
بعد الانتهاء من استراتيجيات سداد ديونك فإنه لا بد من ذكر مجموعة من النصائح والتي من أهمها:
- التزام بالميزانية.
- ابدأ حساب التوفير للطوارئ.
- تقليل الفواتير الشهرية.
- اكسب نقوداً إضافية.
- استكشف خيارات تخفيفض الديون.
سنبدأ بالتوضيح في كل واحدة من هذه النصائح كما يلي:
التزم بالميزانية:
بأي استراتيجية ترغب العمل عليها فإنك ستحتاج الى ميزانية.
بخلاف ذلك فإنه سيكون من السهل جدًا أن تخرج عن المسار الصحيح. كما أنه باستخدام الميزانية، فإنه من السهل أن تعرف أين يذهب كل دولار تجنيه، هذا الأمر بدوره سيساعدك على القيام بتحديد المجالات التي يمكنك خفض التكاليف والقيام بتوفير المال أيضاً.
في حال أنك كنت تستخدم تطبيق أو جدول بيانات للقيام بإنشاء ميزانية، فإنه بمجرد رؤية كل الدخل الخاص بك ونفقاتك، فإنه يمكنك أن تبدأ في التخطيط لكيفية القيام بسداد الديون.
قم بطرح نفقاتك الثابتة من دخلك الناتج هو التدفق النقدي الحر الخاص بك.
أي أن المال الناتج هو ما هو متاح لديك لتغطية التكاليف المتغيرة وسداد الديون.
ابدأ حساب توفير للطوارئ
يذكر بأنه لا يوجد شيء أفضل من القيام بعملية إصلاح السيارة غير المتوقع الذي بدوره سيدمر كل الخطط الخاصة بك كي تتخلص من الديون.
لهذا السبب تماماً فنحن نحتاج الى حساب توفير للطوارئ حتى تستمر الحياة بينما تركز على كيفية سداد ديونك.
بلا شك ستجد أنك ترغب في وضع كل مال إضافي في رصيد بطاقتك الائتمانية.
فيحال أنك قد فعلت ذلك فإنك سددت جزء من ديونك ولكن لن تتمكن من الدفع لحالة الطوارئ.
بالتالي فإنه لا بد أن تقوم بعملية تحصيل الرسوم مرة أخرى.
لهذا ينصح كافة الخبراء الذين لديهم مدخرات بقيمة نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر، حيث أنه عندما تقوم بتجميع ميزانيتك معًا، فإنه لا بد أن تتضمن ميزانيتك بندًا للادخار.
تقليل الفواتير الشهرية:
في حال أنك إذا كنت تتساءل عن كيف يمكنني سداد الديون والادخار معاً؟
الإجابة تكم في أن تفكر في طرق للقيام بتقليل الفواتير الشهرية، وتقليل النفقات الشهرية.
حيث أن خفض النفقات الشهرية يمنحك فرصة تحرير الأموال التي يمكن تخصيصها لسداد الديون.
ربما يدور في ذهنك هل فعلاً هناك أي نفقات غير ضرورية يمكنني خفضها؟
لنساعدك قليلاً فربما يمكنك الاستغناء عن خدمة Netflix أو الاستغناء عن خدمة الكابل لبضعة أشهر لتقوم بتوفير المال وكذلك توفير الوقت للقيام بأعمال جانبية اخرى تزيد من دخلك.
كذلك الأمر من لضبط فواتير التدفئة فإنه يوجد العديد من شركات المرافق التي تقوم بتقديم عمليات تدقيق مجانية للطاقة، والتي بدورها ستمنحك تحديد التغييرات التي من الممكن القيام بإجرائها للحد من التكاليف الإضافية.
اكسب نقودًا إضافية
هل فكرت يوماً في كسب المزيد من النقود الإضافية؟
لا تنسى أن الكثير من الأشخاص يعملون حالياً على زيادة وقت فراغهم حتى يتمكنوا من صنع المجوهرات ليتمكنوا من عملية بيعها على موقع Etsy، أو حتى العمل في مشاريع القيادة والتوصيل، وهنا يكمن الإجابة على سؤال كيف أسدد ديوني.
حيث أنه يمكنك أن تخصص وقت للعصف الذهني لتحقيق أفضل طرق كسب الأموال الإضافية.
من خلالها لا بد من تحديد ما هي هواياتك؟ وهل لديك أي مهارات خاصة بدورها يمكن أن تحقق الدخل منها؟ كذلك الأمر ما هي العربات الجانبية التي ستقوم بالعمل عليها مع جدولك اليومي؟ من المهم أن تبحث عن طريقة للقيام بعملية تأمين تدفق نقدي إضافي وكذلك تطبيق تلك الأرباح لتقوم بعملية سداد الديون.
استكشاف خيارات تخفيف الديون
خامساً وختاماً مع نصائح استراتيجيات سداد ديونك هي القيام باستكشاف خيارات تخفيف الديون.
حيث نجد بأن شركات تخفيف أعباء الديون تقدم وعودًا كبيرة بهدف المساعدة في عملية حل مشكلات التي منها مثلاً كيفية سداد الديون، ولكن السؤال المطروح هل تفي بها؟
الإجابة هي نعم ولا في نفس الوقت.
حيث عندما تقوم بالتسجيل للعمل مع إحدى هذه الشركات بهدف التخفيف من الديون، فإنها تقوم بالتفاوض مع الدائن بهدف تسوية أو محاولة تغيير شروط ديونك.
يذكر بأنه تفرض شركات تخفيف الديون رسومًا مقابل الخدمات التي تقدمها. ولزيادة رغبة الدائن في عملية التفاوض، فإنها من الممكن أن تحث الشركة العملاء على التوقف عن السداد.
إلا أن هذا الأمر بدوره سيؤدي الى وجود رسوم متأخرة ورسوم فائدة وعقوبات أخرى ربما تزيد من الديون وقد تضر بالدرجة الائتمانية.
كذلك الأمر فإنه يمكن للشركات القيام بالمساعدة في عملية تسوية وإدارة بعض الفواتير، لكنها من الممكن أن تضر في النهاية أكثر مما تنفع.
لهذا ننصحك باستكشاف كافة الخيارات الأخرى قبل أن تقرر العمل مع أحد هذه الشركات.
هل يتعين عليك استخدام استراتيجيات سداد ديونك؟
هو بالطبع ليس شرطاً أن تقوم باستخدام أحد الاستراتيجيات لسداد ديونك ولكن استخدامك لهذه الاستراتيجيات يساعدك على التخلص بشكل أكثر فعالية وبسرعة أكبر في السداد.
ما هي استراتيجية سداد ديونك الأفضل؟
تختلف الاستراتيجية وذلك بناء على كمية الديون والعائدات المالية، كما وضحنا في الأعلى في كل استراتيجية.
فمثلاً من الممكن أن نجد بأن بعض الأشخاص تعتمد كرة ثلج الديون بشكل أكثر فعالية.
وغيرهم من الأشخاص من الممكن أن يفضل نهج الانهيار الجليدي أو استراتيجية قرض التوحيد أكثر فعالية.
لهذا فإن المفتاح للإجابة على الاستفسار هو التحقيق في كل خيار، بالإضافة الى النظر في الظروف الخاصة بك واختيار النهج الذي من المرجح أن يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.
هل يستحق الحصول على قرض آخر لتوحيد الديون؟
ربما يكون الحصول على قرض توحيد الديون يستحق كل هذا العناء في حال كان لديك الكثير من الديون المختلفة وفي حال أنك كنت تواجه مشكلة في تتبع كافة فواتيرك كل شهر.
إن القيام بعملية تبسيط ديونك في قرض واحد بدوره يمكن أن يمنحك كذلك جدول زمني لسداد كافة الديون.
من المهم بدرجة أن تأخذ في عين الاعتبار الرسوم وأسعار الفائدة المرتبطة بقرض التوحيد.
لهذا قم بمقارنة الأرقام وسعر الفائدة على قرض التوحيد بما ستدفعه حاليًا على الديون المتراكمة عليك للتأكد من أنك فعلاً ستوفر المال.
هذا المقال ترجم بتصرف، للاطلاع على المقال الأصلي من خلال النقر هنا.
النصيحة الأهم احرص على أن تكون معاملاتك جميعها تخلو من المعاملات الربوية والقروض المحرمة، ففي مرضاة الله الغنيمة في الدنيا والآخرة، ومن نوى سداد دينه أعانه الله عليه ويسر له ووسع في رزقه.
نقدم لك العديد من المقالات الأخرى في مجال الاستثمار والمال يمكنك الاطلاع عليها من خلال النقر هنا.
