ما هو متوسط سعر الفائدة لحسابات التوفير

كيف تحدد البنوك أسعار حسابات التوفير الخاصة بها ؟

لقد حددت البنوك معدلات الودائع التي تتضمن حسابات التوفير وذلك بناءً على مزيج من أسعار السوق وكذلك قياس المنافسين، ذلك وفقًا لبن سويني “نائب الرئيس الأول وأمين الخزانة في بنك تكساس للأمن”.

على سبيل المثال، كما يقول ، فإن السعر الخاص بالسوق الرئيسي الذي يؤثر على أسعار البنوك التي بدورها تدفعها البنوك على الودائع هو عبارة عن معدل الأموال الفيدرالية.

كما يقول سويني: بأن معدل الأموال الفيدرالية يساوي سعر الفائدة الذي تقرض به مؤسسات الإيداع، التي منها على سبيل المثال البنوك والاتحادات الائتمانية، أرصدة احتياطية لبعضها البعض على أساس بين عشية وضحاها.

وأضاف قائلاً بأن هذا المعدل يتم تحديده من قبل اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC)، وهو عبارة عن فرع من الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، والذي يعقد اجتماع 8 مرات خلال العام الواحد.

يقول جين جرانت الثاني؛ وهو الرئيس التنفيذي ومؤسس Levelfield Financial Services: بأنه يعد تحديد معدلات حساب الودائع مزيجًا من الفن والعلوم”. ويوضح قائلاً بأنه في بيئة أسعار الفائدة المتزايدة، فإنه لن يزيد البنك عمومًا من معدلات حساب التوفير وذلك بما يتناسب مع الزيادة في سعر الاحتياطي الفيدرالي.

يقول جرانت: “هذا لأن البنك يعرف بأن الودائع بشكل عام “لزجة “ومجموعة فرعية هامشية فقط من العملاء التي ستحول البنوك فقط لمعدلات الإيداع”.

وأضاف أيضاً بأنه يقوم البنك بإجراء عملية حسابية بهدف تقدير الزيادة في معدل الودائع التي ستكلف البنك أقل مقابل مبلغ مقبول من تدفق الودائع.

إذ أنه في بيئة انخفاض أسعار الفائدة، من الممكن أن تميل المعدلات إلى الانخفاض بشكل أسرع، وذلك وفقًا لملاحظات المنح. كما أنه قد تختار البنوك الفردية أيضًا القيام برفع أو خفض أسعار حسابات التوفير الخاصة بها وذلك بناءً على مقدار الودائع التي تحتاجها لعملية تمويل محفظة قروضها. حيث أنه عندما تحتاج البنوك إلى المزيد من الودائع، فمن الممكن أن تزيد من أسعار الفائدة لجذب المزيد من العملاء.

يقول غرانت: من الممكن أن يميل البنك الذي ينمو ويقدم المزيد من القروض إلى الزيادة في معدلات الودائع بحيث يكون لديهم الأموال لعملية لإقراض، كما تميل البنوك إلى خفض الميزانية العمومية إلى القيام بدفع معدلات أقل.

من المعلوم أنه تنظر البنوك كذلك في الفارق بين الفائدة التي تدفعها على الودائع وبينن الفائدة التي تكسبها على القروض عند القيام بعملية تحديد معدلات حساب التوفير.

كي يتم المحفاظة على الربحية، فإنه يتعين عليهم القيام بتحقيق توازن بين تقديم أسعار تنافسية لجذب الودائع وعملية الحفاظ على معدلات الإقراض التي تكون مرتفعة بما يكفي للقيام بتوليد الدخل. لذلك نجد أنه في بعض الأحيان، قد تقوم البنوك بعملية تعديل معدلات حساب التوفير الخاصة بها ليتم تحسين هوامش الربح.