غالبًا ما يروج خبراء التقاعد والمخططون الماليون لقاعدة توفير 10%: لكي تعيش بشكل مريح بعد التقاعد.
حيث يجب عليك توفير 10% من دخلك. ولكن الحقيقة هي أنك ستحتاج إلى مبلغ كبير من المال، إلا إذا كنت تخطط للسفر إلى الخارج بعد التوقف عن العمل بدوام كامل. وربما لا يكون توفير 10% كافياً.
جدول المحتويات:
الضمان الاجتماعي؟
هذا ربما من أول الأمور التي ستخطر على بالك عند سماعك عن توفير 10% من دخلك.
فبينما تؤكد لنا الحكومة أن مزايا الضمان الاجتماعي ستكون موجودة عندما يحين وقت التقاعد. فمن الأفضل عدم الاعتماد بشكل كبير على الآخرين عند التخطيط لكيفية عيش بعض السنوات الأكثر ضعفًا في حياتنا.
كما أنه من المهم تذكر أن متوسط استحقاق التقاعد للعامل المتقاعد في يونيو 2022 كان 1659 دولارًا، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
على الرغم من أن التعويضات تزداد مع التضخم كل عام. إلا أنه لا يزال من غير المرجح أن يكون مبلغًا باهظًا.
بمعنى آخر، من الأفضل أن تكون محافظًا للغاية ولا تعتمد عليه باعتباره العنصر الرئيسي في دخل التقاعد الخاص بك.
قاعدة توفير 10% وقواعد الادخار والإنفاق للتقاعد
هناك قاعدتان عريضتان يستخدمهما بعض الخبراء لحساب المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره – والمبلغ الذي يمكنك إنفاقه – لإعالة نفسك بعد التقاعد.
القاعدة 20
تتطلب هذه القاعدة أنه مقابل كل دولار من الدخل اللازم للتقاعد، يجب على المتقاعد أن يدخر 20 دولارًا. لنفترض أنك تكسب حوالي 48000 دولار في السنة. ستحتاج إلى 960 ألف دولار بحلول الوقت الذي تتوقف فيه عن العمل للحفاظ على نفس مستوى الدخل بعد ذلك. إذا تمكنت بطريقة أو بأخرى من توفير 10٪ من هذا الراتب أو 4800 دولار سنويًا (400 دولار شهريًا) لمدة 40 عامًا بفائدة 6.5٪، فسيوصلك ذلك إلى ما يزيد قليلاً عن 913425 دولارًا، وهو قريب.
ومع ذلك، فإن الشباب عادة ما يكسبون أقل من كبار السن. وكم عدد الأشخاص الذين يوفرون 4800 دولار سنويًا لمدة 40 عامًا؟
من الناحية الواقعية، يحتاج معظم الناس إلى ادخار ما يزيد عن 10% من دخلهم حتى يقتربوا مما يحتاجون إليه.
قاعدة الـ 4%
تشير قاعدة 4% إلى المبلغ الذي يجب عليك سحبه بمجرد وصولك إلى التقاعد.
ومن أجل الحفاظ على المدخرات على المدى الطويل، توصي الدراسة بأن يسحب المتقاعدون 4% من أموالهم من حساب التقاعد الخاص بهم في السنة الأولى من التقاعد. ثم يستخدمون ذلك كخط أساس لسحب مبلغ معدل حسب التضخم في كل سنة لاحقة.
“أعتقد أن نسبة 3% كمعدل سحب هي قاعدة أكثر تحفظًا وواقعية لعمليات السحب.
فقط لاستخدامها كمبدأ توجيهي تقريبي كما تقول إليز د. فوستر، CFP، مؤسس شركة Harbour Wealth Management، في بولدر ودنفر، CO “إنه لا يحل محل توقعات التخطيط الأكثر دقة.”
ماذا عن توفير 10%؟
تخبرنا الرياضيات الأساسية في المدرسة الثانوية أن توفير ال 10٪ فقط من دخلك لا يكفي للتقاعد.
دعونا نأخذ راتبًا يبلغ حوالي 48000 دولارًا أمريكيًا وقاعدة 20 مدخرات تقاعدية تبلغ حوالي 960000 دولارًا أمريكيًا وننظر إليها بطريقة مختلفة.
من خلال ادخار 10%، ستحتاج أموالك إلى النمو بمعدل 6.7% سنويًا حتى تتقاعد بعد 40 عامًا من وقت البدء. لكي تتقاعد مبكرًا، بعد 30 عامًا من المساهمة، ستحتاج إلى معدل عائد مرتفع بشكل غير واقعي يبلغ 10.3٪.
تنطبق نفس المشكلة على الأشخاص في الثلاثينيات من العمر أو أكبر والذين لم يتبق لهم 40 عامًا قبل التقاعد. في هذه المواقف، لا تحتاج فقط إلى المساهمة بأكثر من 10%، بل تحتاج أيضًا إلى مضاعفتها (وبعضها أيضًا) للحصول على 960 ألف دولار في 30 عامًا.
بالنسبة للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 30 عامًا، فإن الانتقال من معدل ادخار بنسبة 5% إلى معدل ادخار بنسبة 10% يضيف تسع سنوات إضافية من دخل التقاعد -كما يقول كريج ل. إسرائيلسن، دكتوراه، مصمم محفظة 7Twelve في سبرينجفيل، يوتا-
أموال التقاعد المجانية
أسهل طريقة لتوفير المزيد من أموال التقاعد هي العثور على بعضها مجانًا. الطريقة الأكثر وضوحًا لتحقيق ذلك هي الحصول على وظيفة في شركة تقدم خطة 401 (ك) – وليس ذلك فحسب، بل أيضًا خطة 401 (ك) المطابقة. في هذه الحالة، ستقوم شركتك تلقائيًا بخصم جزء من راتبك للمساهمة في الخطة، ثم تقوم بضخ بعض أموالها الخاصة دون أي تكلفة إضافية.
لنفترض أنك موظف (أقل من 50 عامًا) يساهم بالمبلغ السنوي الأقصى في 401 (ك) – 20500 دولار في عام 2022 و22500 دولار في عام 2023.
إذا ساهم صاحب العمل بمبلغ مطابق قدره 5000 دولار، فإنه سيوفر 25500 دولار في عام 2022 أو 27500 دولار في عام 2023 بدلاً من ذلك.
“لنفترض أنك تساهم بنسبة 3% من دخلك وأن شركتك تطابق 3% مع 3% من دخلها. يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات ومدير مجموعة Innovative Advisory Group في ليكسينغتون بولاية ماساتشوستس: “هذا يساوي 6% من دخلك”. “على الفور، ستتلقى عائدًا بنسبة 100% على مساهمتك. وفي أي مكان آخر يمكنك أن تتوقع الحصول على عائد بنسبة 100% على أموالك دون أي مخاطر تقريبًا؟”
إن جمال المساهمة المطابقة 401 (ك) هو أنها لا تحتسب مقابل الحد الأقصى لمساهماتك السنوية، أي حتى مساهمة مجمعة قدرها 61000 دولار في عام 2022 و66000 دولار في عام 2023 (يجب أن يأتي الباقي من صاحب العمل) كل سنة.
دائرة الإيرادات الداخلية. “خطط 401 (ك) – التأجيلات والمطابقة عندما يتجاوز التعويض الحد السنوي.”
المساهمات الأكبر حجمًا 401 (ك) لها فائدة مزدوجة. إن زيادة المساهمات بمقدار 5000 دولار كل عام لمدة 40 عامًا، والتي تتضاعف بنسبة 6٪، تعزز مدخرات التقاعد بحوالي 800000 دولار.
ماذا لو لم يكن لديك 401 (ك)
هذا هو المكان الذي تأتي فيه حسابات التقاعد الفردية (IRAs). فهي لا تسمح لك بادخار الكثير – الحد الأقصى لعام 2022 هو 6000 دولار (6500 دولار لعام 2023) حتى تبلغ 50 عامًا.
ثم 7000 دولار (7500 دولار لعام 2023) – لكنها إحدى الأمور التي يمكنها أن تساعدك على البدء.
اعتمادًا على دخلك وبعض القواعد الأخرى، يمكنك الاختيار بين Roth IRA (تقوم بإيداع أموال بعد خصم الضرائب وتحصل على المزيد من المزايا عند التقاعد).
أو IRA التقليدي (تحصل على خصم ضريبي الآن).
يمكنك الحصول على حساب IRA و401(k)، مع استقطاعات تعتمد على قواعد خدمة الإيرادات الداخلية المختلفة.
ماذا لو أنك تعمل لحسابك الخاص؟
إذا كنت رائد أعمال أو لديك عمل جانبي، فيمكنك توفير بعض من هذه الأموال في مجموعة متنوعة من أدوات التقاعد المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص. وهناك طرق أخرى لاستثمار الأموال التي يمكن أن تساعد في التقاعد.
التي منها على سبيل المثال العقارات. وننصحك بأن تناقش هذا الأمر مع مستشار مالي إن أمكن.
القليل من المساعدة الحكومية
من المهم أن تتذكر أنه مع كل دولار مساهم بمبلغ 401 (ك) (ودولار IRA التقليدي)، تمنحك الحكومة إعفاءً بسيطًا من الضرائب عن طريق خفض دخلك الخاضع للضريبة لذلك العام. يعد التأجيل الضريبي حافزًا لتوفير أكبر قدر ممكن من المال للتقاعد.
أتمتة المدخرات:
أسهل طريقة للتخلص من ألم توفير مبلغ كبير من المال في كل فترة دفع هي أتمتة مدخراتك. من خلال قيام شركتك أو البنك الخاص بك بخصم مبلغ معين تلقائيًا في كل فترة دفع، فإن الأموال تختفي حتى قبل أن ترى راتبك. من الأسهل كثيرًا الاحتفاظ بالأموال قبل أن تتمكن من الوصول إليها بدلاً من تحويلها يدويًا في يوم الدفع عندما ترى على سبيل المثال زوجًا رائعًا من الأحذية التي ترغب في شرائها.
لو رغبت بالتقاعد المبكر هل يفيد توفير 10%؟
لنفترض أنك لا تستطيع توفير مبلغ 19500 دولار سنويًا للوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) أو حفظ الحد الأقصى لحساب IRA الخاص بك، بالإضافة إلى أموال إضافية في حساب استثمار، على سبيل المثال. ما عليك فعله هو معرفة مقدار المال الذي ستحتاجه عند التقاعد والعمل بنشاط للوصول إلى هذا الهدف. خذ قاعدة 20، على سبيل المثال: إذا كنت تريد دخلاً قدره 100000 دولار عند التقاعد، فسيتعين عليك توفير ما يصل إلى 2 مليون دولار. إن خفض هذه المساهمة السنوية 401 (ك) إلى 6000 دولار سنويًا والحصول على تطابق جيد مع صاحب العمل سوف يوصلك إلى هناك.
تتمتع الحسابات ذات المزايا الضريبية مثل 401 (k) و IRAs بقواعد صارمة ومعقدة للانسحاب قبل سن معينة وليست مفيدة جدًا للشخص الذي يتطلع إلى التقاعد مبكرًا.
بالإضافة إلى توفير المزيد، قد ترغب في الاحتفاظ ببعضه خارج النظام في حساب توفير منتظم أو (عندما ينمو بشكل كافٍ) في حساب الوساطة.
حتى إذا كنت تخطط للتقاعد عند عمر 55 عامًا، فسوف تحتاج إلى تغطية نفقات معيشتك لمدة أربع سنوات ونصف قبل أن تتمكن من الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك في سن 59½ دون تكبد أي عقوبة.
يعد وجود مدخرات أو استثمارات أو دخل سلبي إضافي غير التقاعد أمرًا بالغ الأهمية للتقاعد المبكر وهو سبب كبير وراء حاجتك إلى توفير أكثر من 10٪ من دخلك للتقاعد.
أمور مهمة في توفير 10%:
كل من IRAs و 401 (k) يجعل من الصعب الوصول إلى الأموال قبل سن 59½، لذلك يجب عليك أيضًا الاحتفاظ بحسابات التوفير غير التقاعدية المتاحة لك بسرعة.
كما أنه يبدو أن عشرة بالمائة رقم دائري جيد يجب حفظه. تحصل على راتبك الأسبوعي بقيمة 700 دولار، وتحول 70 دولارًا إلى المدخرات، ثم تنفق الباقي على ما تريد. يصفق لك أصدقاؤك لأن حساب التوفير الخاص بك ينمو بالآلاف سنويًا، وتشعر وكأنك نجم كبير.
ومع ذلك، عندما يحين وقت التقاعد، ستجد أن مساهماتك البالغة 70 دولارًا أسبوعيًا على مدار الأربعين عامًا الماضية لا تزيد قيمتها إلا قليلاً عن نصف مليون دولار. باتباع قاعدة 4%، سيوفر لك هذا النصف مليون دولار دخلًا أقل من 23000 دولارًا سنويًا قبل الضرائب. بناءً على هذه الأرقام، قد يكون من الضروري توفير أكثر من 10% من دخلك للتقاعد.
المزيد من المقالات المختلفة والمتنوعة من كتابة مدونة نمو في مجال الاستثمار والتداول والتمويل:
